Rule — Retention & Reduction

유지·추가·감액·교체·해지는 모든 사람에게 적용되는 정답이 아니라 현재 판단의 방향이다. 같은 담보도 가계의 자산, 기존 보장과 계약조건에 따라 결론이 달라진다.

Loss Priority: ESSENTIAL / STRATEGIC / DISCRETIONARY — Protected Goal 침해에서 파생된 손실의 우선순위
Coverage Role: 담보가 맡는 위험·손실항목·지급시점
Action Candidate: ADD / KEEP / REDUCE / REPLACE / EXIT — 현재 검토할 선택
Decision 세 축: 실행 가능한지(candidate_set_feasibility), 근거가 얼마나 모였는지(decision_resolution), 결론을 닫았는지 의도적으로 미루는지(decision_disposition)를 서로 다른 축으로 기록

감액 순서

핵심 시나리오에서 지급되지 않는 담보
필요한 시점에 가계가 흡수할 수 있는 손실을 비싸게 이전하는 재량 담보
큰 OVERLAP을 가지며 Individual과 Group Marginal Protection이 모두 낮은 담보
동등대안보다 Forward NRTC가 명백히 높은 담보
필요액을 초과한 1회성 자본

Tail, 실제 의료비, 장해·간병도 자동 KEEP하지 않는다. 다만 파괴적 손실의 Essential Pre-Reserve Funding Gap을 남기는 감액은 마지막까지 피한다.

바꾸기 전에 확인할 것

과거 보험료는 Sunk Cost로 제외한다.
건강상태 변화와 Underwriting Lock-in을 먼저 확인한다.
대체계약은 인수 승인과 책임개시 전까지 기존계약을 해지하지 않는다.
전체 해지 전에 특약삭제, 감액, 감액완납 등 손실이 작은 수단을 검토한다.
세금, 해지공제, 묶인 담보와 새 면책·대기기간을 비용에 포함한다.

감액완납·특약삭제는 계약마다 가능 여부가 다르며, 되돌릴 수 없는 경우가 많다. 약관에서 두 가지를 확인한다.

Availability — 이 계약·특약이 감액완납 또는 특약삭제를 실제로 허용하는가.
Irreversibility — 한 번 적용하면 원래 가입금액·특약 구성으로 되돌릴 수 없는가. 되돌릴 수 없다면 Underwriting Lock-in과 같은 무게로 다룬다.

허용 여부와 가역성을 확인하지 않은 채 감액완납·특약삭제를 손실이 작은 대안으로 전제하지 않는다.